Si la numérisation fait également rage dans le monde du crédit, révolutionnant l’utilisation d’instruments plus traditionnels comme le chèque bancaire, dont l’usage a fortement diminué ces dernières années au profit de différents modes de paiement, il existe des opérations qui ne peuvent se passer du chèque. C’est pourquoi l’annonce faite il y a quelques jours par IntesaSanPaolo de sa décision de « supprimer » le chèque à partir du mois de mai en faveur d’instruments numériques n’a pour l’instant pas beaucoup d’écho. L’option proposée est celle du virement instantané sans commission supplémentaire, au même coût que le virement bancaire italien.
Une utilité irremplaçable
Si les apps et la banque à domicile ont accaparé le cher vieux chéquier, auquel les gens ont de plus en plus rarement recours (selon Bankitalia en 2022 les paiements avec cet instrument étaient inférieurs à 1%), il y a des opérations qui ne peuvent toujours pas se prescrire du chèque. Aussi parce qu’il faut rappeler que le chèque est un titre exécutoire de paiement et qu’il est réglementé par le code civil et les contrats. En effet, ils constituent dans certains cas la base de la conclusion de contrats. Prenons l’exemple de l’achat d’une maison. Le prix de la maison est payé au moment de l’acte, normalement par des chèques bancaires non transférables libellés au nom du vendeur, à demander à la banque quelques jours à l’avance. Les chèques bancaires normaux peuvent également être utilisés, mais uniquement avec l’accord du vendeur, qui peut également les refuser. Et ce n’est pas tout. Même la première rencontre entre le vendeur et l’acheteur pour formaliser l’intention de ce dernier de procéder à la transaction juridique n’a lieu qu’après le versement de l’acompte, ou plutôt des arrhes. En général, l’acompte est versé par traite bancaire, ou par chèque de compte bancaire, et seulement dans certains cas par virement bancaire.
La décision unilatérale d’Intesa
IntesaSanPaolo a analysé le comportement de ses clients et à ceux qui n’utilisent plus de chèques depuis un certain temps, elle a envoyé une missive les informant qu’à partir du mois de mai, elle retirera leurs chèques. Il s’agit d’une décision unilatérale de la banque, mais comme l’institution l’a précisé à Sole24Ore, elle n’est pas définitive. Si le client communique son intention de continuer à les utiliser, Intesa SanPaolo est prête à faire marche arrière.
Les positions de Credem, Bper, Bpm, Banca Sella et UniCredit
Également en Credem il n’y a pas d’intention d’envoyer le chèque au grenier, bien que de nombreux clients aient aujourd’hui réduit son utilisation et qu’un groupe important de titulaires de comptes courants choisissent depuis des années des comptes courants qui ne les fournissent pas, préférant uniquement la banque à domicile. « Nous n’envisageons pas actuellement de supprimer ce service à court ou moyen terme. Dans le domaine des paiements, le chèque reste peut-être le dernier produit physique dans un contexte où la poussée vers la numérisation est en forte croissance », souligne l’institution émilienne, « il faut souligner que l’instrument couvre encore des cas d’utilisation assez exclusifs, tant pour les particuliers que pour les entreprises. Toutefois, on peut dire que le moment est venu de mener une réflexion plus large visant à identifier une alternative numérique à moyen terme et en phase avec l’expérience des utilisateurs en matière de paiements ». Longue vie pour les chèques également en Banca Sella qui continuera à offrir cette option à ses clients.
UniCredit dans le cadre d’une stratégie de durabilité et de numérisation que la banque poursuit depuis un certain temps, a dans son catalogue des produits tels que Genius Green, un compte qui ne prévoit pas l’émission de chèques et, en général, sensibilise les clients à choisir d’utiliser des instruments de paiement évolués pour les inciter à la durabilité, tout en continuant à assurer l’utilisation des chèques dans tous les cas où ils sont préférés par les clients. « Nous continuons à gérer les chèques », résument-ils de Bper – bien que la préférence croissante des clients pour l’utilisation des canaux numériques de la banque soit une tendance depuis un certain temps et nous pensons qu’elle va se poursuivre dans un avenir proche. C’est pourquoi l’utilisation des chèques a diminué de manière significative ». Surtout, il existe un segment important de la population qui continue à les utiliser. Comme le souligne Bpm. « Il est vrai que le chèque bancaire a un usage de plus en plus limité par rapport aux autres moyens de paiement, par exemple numériques. Cependant, pour l’instant, nous n’avons pas entrepris de réflexions à ce sujet, également parce que pour un segment de la clientèle, le chèque reste un instrument de paiement valable ».