La Schufa change de stratégie. Elle veut désormais expliquer comment se compose le score qui évalue votre solvabilité.
Pour cela, elle a publié un simulateur de score. Business Insider a pu tester le simulateur en avant-première.
Il montre que prendre un crédit ou demander une carte de crédit a un effet négatif à court terme, mais qu’à long terme, cela peut même améliorer votre score.
Toute personne souhaitant obtenir un crédit, une carte de crédit ou ouvrir un compte courant la connaît : la Schufa. Depuis des années, elle évalue la solvabilité des clients potentiels pour les banques, les opérateurs de téléphonie mobile ou les loueurs et attribue pour cela des « scores ». Ceux-ci expriment la probabilité que le client puisse effectivement effectuer les paiements – ou non.
Jusqu’à présent, l’agence de renseignements était considérée comme une huître fermée. Le score était pourtant la perle rare. Personne ne pouvait comprendre pourquoi il était classé haut ou bas et pourquoi, par la suite, un compte pouvait peut-être être ouvert ou non. La Schufa veut désormais changer cela. Elle lance une nouvelle offensive de transparence – notamment parce que les critiques des défenseurs des consommateurs et de la population ne cessent de pleuvoir. On veut « répondre aux demandes de transparence », a déclaré la directrice de l’agence d’évaluation du crédit Tanja Birkholz lors d’une conférence de presse.
Dans un premier temps, on veut expliquer aux consommateurs comment se compose le score. Pour cela, la Schufa a lancé jeudi soir ce qu’elle appelle un simulateur de score, que tout le monde peut essayer gratuitement. Elle a également publié des informations sur la composition du score. Business Insider a pu tester le simulateur de score en avant-première et résume les résultats pour vous.
Jusqu’à 20 facteurs décisifs pour le score
Sept questions sont posées sur le site web. A la fin, on obtient une évaluation de la solvabilité. La Schufa précise toutefois que jusqu’à 20 facteurs sont en fait déterminants. Mais dans un premier temps, on ne veut pas surcharger les gens et expliquer les choses de manière assez simple, selon Birkholz.
Les questions portent en grande partie sur votre situation financière. En fonction de vos réponses, vous serez affecté à un groupe de personnes pour lesquelles on connaît déjà votre probabilité de défaillance. Et c’est précisément ce qui est reflété dans votre Schufa-Score. Cela fonctionne d’ailleurs de la même manière dans le monde réel avec vos faits. Ici aussi, vos données sont utilisées pour créer un profil avec une probabilité de défaillance.
Les questions du simulateur ne sont pas pondérées, bien que les facteurs interviennent en fait à des degrés divers dans le score réel. Les questions donnent toutefois un aperçu passionnant de la composition du score. Par exemple, le fait de demander un crédit ou une carte de crédit, dans une certaine mesure, est bon pour votre score – tant que vous les payez.
Pourquoi vous devriez absolument régler vos factures de carte de crédit
Pour illustrer notre propos, prenons la carte de crédit. Si vous avez un score moyen sur la Schufa et que vous demandez une carte de crédit, votre solvabilité baisse considérablement à court terme. Mais si aucun paiement n’est manqué dans un délai de 24 à 36 mois, la note remonte – et dépasse même la valeur précédente. Même les personnes qui possèdent un compte courant depuis longtemps sans avoir été à découvert sont évaluées positivement.
Cela vaut également pour les crédits à tempérament. Dans ce cas, l’évaluation après le dernier paiement est généralement supérieure à l’évaluation juste avant la prise du crédit.
Attention toutefois : il y a des seuils à ne pas dépasser. Si vous possédez plus de trois cartes de crédit, votre cote de crédit sera abaissée même si vous avez respecté les délais. Il en va de même pour les crédits à tempérament et les comptes courants.
Les jeunes ont souvent de mauvais scores
La prise d’un crédit immobilier a en tout cas un effet positif à cet égard. Les personnes qui prennent un crédit immobilier ont statistiquement une très faible probabilité de défaillance. Mais ce qui est également passionnant, c’est que les déménagements sont pris en compte. Les personnes qui déménagent souvent ont, selon la Schufa, une probabilité de défaillance plus élevée et leur score diminue.
Les questions du simulateur de score montrent effectivement de manière assez claire comment se compose l’évaluation, mais aussi que les jeunes ont du mal à obtenir une bonne solvabilité. En effet : ils ne possèdent des comptes courants et des cartes de crédit que depuis peu et n’ont pas encore eu l’occasion de prouver leur faible risque de défaillance. En règle générale, ils n’ont pas non plus encore contracté de crédits immobiliers.
Une Schufa totalement négative est attribuée à ceux qui ont eu un défaut de paiement et ne l’ont pas encore réglé. Les facteurs suivants ne sont pas pris en compte dans votre Schufa-Score : La nationalité et la religion, le revenu, le patrimoine, la zone d’habitation, l’âge et le sexe ainsi que les informations provenant des réseaux sociaux. La Schufa obtient ses données entre autres par des annonces publiques, mais aussi par des communications d’entreprises qui signalent des défauts de paiement.
En outre, ce n’est pas la Schufa qui décide si vous obtenez un crédit ou non, mais la banque. Il en va de même pour les opérateurs de téléphonie mobile ou les loueurs. L’entreprise demande à la Schufa votre score spécifique et décide ensuite, au moyen d’une pondération des risques et des informations dont elle dispose, si elle vous considère comme solvable.